近日，中国人民银行办公厅发布今年第5期《支付业务风险提示》（下称《提示》），要求防范信用卡业务风险，维护支付市场秩序。
| 不良率呈上升趋势
近期，受疫情影响，信用卡贷款不良率上升。部分信用卡持卡人偿债能力出现阶段性减弱，特别是在对公业务，零售业务，风险相对于来说会更早暴露。因为信用卡本质上是属于短缺贷款，在外界利空的影响下，一些不良问题会迅速暴露。
受这一影响，银行也迅速做出反应。据了解到，不少银行采取了降额、限额、限场景、更严格的封卡策略等等应对措施。
对此，很多用户反映：自己的信用卡被“无故”降额，或者被交易限制，又或者频繁收到银行方面的“规范用卡”提醒。
当然，首先被盯上的用户必然是那些平时不怎么规范用卡的群体。
| 信用卡套现问题严峻
信用卡一直存在的风险隐患，总是少不了有“以卡养卡”“TX”等行为。
《提示》指出，信用卡TX问题依然严峻，套现风险居高不下。TX的方式也非常的“全面”，从最初的持卡人、商户互相勾结套现，到中介提供养卡、套现一条龙服务，呈现专业化、团伙化的特征。另外，Tx的工具包括传统POS、手刷、条码、手机App（无卡）等等。
其中，值得让人关注的就是近两年兴起的“无卡支付平台”，作为“创新”支付功能，它脱离网点、终端、卡片等物理限制，某种程度上提升了支付服务便捷性。然而在实际应用中，大量无卡支付类App或公众号，无一例外通过支付通道、改变商户类型来构造虚假交易，从而提供套现服务。
这些违规的无卡支付平台，通过信用卡剩余额度自动刷还，平台从中抽取费用，实际上这些平台属于线上无卡支付套现再利用的行为。因此从去年开始，不少违规无卡支付平台、信用卡代还App遭到大面积围剿。
所以，《提示》认为，信用卡套现与虚假商户、虚构交易等违规行为互相依附，并且为谋求更大的套利空间，利用商户手续费率不同进行“套码”，进一步加剧虚构交易等行为，严重扰乱支付市场秩序。
| 这是谁的锅？
面对这一现象，收单机构对特约商户、受理终端和外包服务机构管理都脱不了关系。
《提示》认为，部分收单机构为扩大市场规模随意放宽商户准入审核要求，未尽职审查商户的合规性和真实性，而且部分收单机构缺乏对商户的持续管理，疏于跟踪，事后也未按规定采取措施，以至于个别收单机构虚假商户比例超50%。另外，部分收单机构过渡依赖外包服务商且缺乏有效管理，对外包服务商提交的商户申请材料“秒批”，放任外包服务商层层转接外包。
另外，发卡行对信用卡管理不到位，也是其中一个原因。
《提示》指出，部分发卡行重规模轻风险、重业绩轻内控，过于追求发卡数量，交易规模等指标从而降低信用卡申领门槛与授信审批标准。部分发卡行也未就信用卡业务建立有效的日常监控和预警机制，对信用卡套现交易的技术监测能力不足，未能及时对套现持卡人采取有效控制措施。
第三，清算机构对成员机构、入网商户等管理不到位。
《提示》指出，清算机构负责按照国家政策规定商户相关优惠费率措施操作办法，但在具体执行中对优惠类、减免类商户的入网审核管理存在漏洞，这为收单机构虚假申请商户优惠费率带来一定空间。
| 写在最后
最后，《提示》还强调针对信用卡套现，作出三大工作要求：“谁的商户谁负责”，严格落实收单业务主体责任，“谁的网络谁负责”，严格落实业务主体责任，“谁的客户谁负责”。
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