中国证券报揭秘信用卡违规行为！拉K拉POS机里的“假商户”

一台巴掌大的机器、几张信用卡，就能让百万资金在指尖流转？近年来，一种隐蔽的“资金周转”方式在市场上悄然流行。看似便捷的操作背后，却暗藏着法律风险与金融隐患。

POS机是专属于商户的收款终端，如今在拉k拉、星驿付、立刷、盛付通等支付机构宽松的审核防线下，个人用户无需实体经营资质，仅凭虚假信息就可完成商户注册，“我支付给我”的套现戏法日日上演。靠交易量堆高利润，银行“选择性失明”，多方分润模式编织出一张庞大的利益网。

一、拉k拉POS机：从“收款神器”到“资金流转通道”

作为支付行业的头部品牌，拉k拉曾以“助力小微商户收款”的标签打开市场。但在调查中发现，其部分POS机正悄然变味：

l注册“零门槛”：个人用户无需提供营业执照、实体店铺照片等资质，仅需填写虚构的商户名称（如“XX便利店”“XX服装店”）、地址（甚至编造门牌号），上传模糊的“店铺照片”，即可完成注册。一位店长直言：“填信息时有点‘技巧’，比如商户名别太具体，地址别写真实小区，基本都能过审。”

l秒到账、低费率：用户现场演示了刷卡过程——信用卡绑定手机收到消费短信后，储蓄卡账户1分钟内到账。“1万块手续费60元，比信用卡取现划算多了。”该用户透露，自己每月流水超百万元，全靠几台拉k拉POS机“倒腾”。

l分润模式推高交易量：拉k拉的代理体系中，代理商按名下POS机的月交易量分级拿提成。例如，月交易量超200万元可获“玉山”等级，对应万分之3.3-5.5的分润；若做到月交易量10亿元（“泰山”等级），分润比例高达万分之6-9。这种“爬坡”机制直接刺激代理商推广更多机器、鼓励用户高频使用。

二、监管“漏洞”与多方利益的“默契”

拉k拉POS机的异常使用为何长期存在？背后是支付机构、代理商、银行的多方博弈：

l支付机构“重推广轻审核”：尽管拉k拉官网宣称“严格商户实名制”，实际发现“审核只是走流程”。一位知情人士透露，部分代理商为冲业绩，甚至主动指导用户“包装”商户信息，而总部对基层审核漏洞“睁一只眼闭一只眼”。

l银行的“收益考量”：信用卡套现虽违规，但客观上能提升银行的交易量、手续费收入（发卡行、收单机构、银联按7:2:1分润）。某股份行信用卡中心工作人员坦言：“我们监测到异常交易会提醒用户，但除非频繁逾期，否则不会轻易降额。”

l用户的“侥幸心理”：“大家都在用，银行能查到吗？”“换个POS机、分几笔刷，就不会被发现。”许多用户抱着“法不责众”的心态，将POS机当作“无息贷款工具”。

多位业内人士建议，在完善法律法规与监管制度方面，应明确套现界定与罚则，细化对金融机构监管要求，加大对套现行为处罚力度，推动社会信用体系建设，全方位遏制信用卡套现行为；技术应用方面，利用大数据等智能技术搭建高效监测防控系统，促进机构信息共享合作。此外，应加强对持卡人、支付机构等培训教育与信用管理，建立黑名单制度。

最后，拉k拉POS机的初衷是服务小微经济，但任何工具一旦被滥用，都可能成为风险的温床。对用户而言，“便捷”不该成为突破法律底线的借口；对支付机构而言，“规模”更不该凌驾于合规之上。守住“真实交易”的底线，才能让金融工具真正服务于实体经济。